房贷利率的计算公式主要取决于贷款的方式和还款方式的选择，房贷利息的计算方法有两种：等额本息和等额本金。
1、等额本息：每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数÷[（1+月利率）^还款月数-1]；总支付利息=还款月数×每月月供额-贷款本金。
2、等额本金：每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；总利息=还款月数×(总贷款额×月利率-月利率×(总贷款额÷还款月数)*(还款月数-1)÷2)。
降低房贷利率的方法有多种：
1、商转公：如果符合条件，将商业贷款转为公积金贷款是一个有效降低利率的方法，公积金贷款的利率通常远低于商业贷款利率。
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2、与银行协商下调：在当前政策环境下，借款人可以尝试与银行协商下调贷款利率，虽然这在正常情况下可能较为困难，但根据央行的最新指示，现在有了更多的可能性。
3、提前还贷：如果手头有闲置资金，可以选择部分提前还款，从而减少未来的利息支出，但需要注意的是，提前还款可能会涉及违约金。
4、转贷：通过将房贷转为其他形式的贷款，如房产抵押经营贷或信用贷等，有时也能实现降低利率的目的，这种方法需要满足一定的条件并可能涉及额外的风险和费用。
5、带押过户后重新购房：在一些地方，可以通过带押过户的方式将未还清房贷的房子卖掉，然后用卖房款作为首付重新购房，这样可以利用当前较低的贷款利率来降低整体成本。
在选择降低房贷利率的方法时，借款人应充分考虑自己的财务状况、贷款条件以及市场环境等因素，并咨询专业人士的意见以做出最合适的决策。
